Yhdistelylaina

Yhdistelylaina kokoaa useat luotot yhdeksi lainaksi. Kun maksat vain yhtä kuukausierää ja yhden tilinhoitomaksun, budjetointi helpottuu ja kulut voivat pienentyä.

Yhdistelylaina (järjestelylaina) on suurempi vakuudeton kulutusluotto, jolla maksetaan pois useita nykyisiä velkoja, kuten luottokorttivelkoja, osamaksuja, joustoluottoja ja pienlainoja.

Mikä on yhdistelylaina?

Kun puhutaan lainojen yhdistämisestä, käytännössä kyse on velkojen uudelleenrahoituksesta:

• otat uuden lainan pankista tai rahoituslaitoksesta
• maksat sillä vanhat velat pois
• jatkossa lyhennät vain yhtä lainaa yhdelle luotonmyöntäjälle.

Yhdistelylainan tavoite on selkeä: pienemmät kokonaiskustannukset ja helpompi talouden hallinta, kun päällekkäiset kulut ja useat eräpäivät poistuvat.

Lainojen yhdistämisen hyödyt

Lainojen yhdistäminen voi tuoda hyötyjä erityisesti silloin, kun nykyisissä luotoissa on korkea korko tai paljon kuukausikuluja.

• Pienempi korko: Voit saada kalliita luottoja edullisemman kokonaiskoron.
• Sopiva kuukausierä: Voit valita omaan maksukykyyn sopivan erän ja maksuajan.
• Vähemmän kuluja: Yksi laina tarkoittaa tyypillisesti vain yhden lainan tilinhoitomaksuja.
• Yksi eräpäivä: Ennakointi helpottuu, kun lyhennät vain yhtä lainaa.
• Selkeämpi talous: Kokonaiskuva paranee, kun velat ovat yhdessä paikassa.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Lainojen yhdistäminen on usein nopeaa ja onnistuu kokonaan verkossa. Euroloanin kautta etenet näin:

1. Laske tarve: Selvitä yhdistettävien lainojen yhteissumma ja huomioi myös mahdolliset erääntyvät laskut.
2. Täytä hakemus: Yksi hakemus riittää ja hakeminen on maksutonta.
3. Vertaile tarjoukset: Saat useita tarjouksia, joita kannattaa verrata todellisen vuosikoron perusteella
4. Valitse laina – hyväksy sinulle sopivin tarjous ja allekirjoita sopimus pankkitunnuksilla
5. Maksa vanhat velat pois – usein uusi pankki voi maksaa vanhat velat puolestasi, tai voit hoitaa maksut itse heti kun laina on nostettu

Tärkeää: varmista jo ennen hakemista, että uuden lainan kuukausierä sopii maksukykyysi.

Kuinka paljon voit säästää yhdistelylainalla?

Yhdistelylainan suurin hyöty syntyy usein korkojen ja kulujen pienentymisestä. Kun useat korkeat korot ja päällekkäiset kuukausimaksut korvataan yhdellä lainalla, kokonaiskustannukset voivat laskea merkittävästi.

Esimerkki 1 – useita pieniä luottoja

• Luottokorttivelkaa: 4 500 € (korko 19,9 %)
• Osamaksuja ja pienlainoja: 5 500 € (keskikorko 17 %)
• Yhteensä: 10 000 €
• Kuukausikulut: useita tilinhoitomaksuja ja eri eräpäiviä

Kun lainat yhdistetään yhdeksi lainaksi esimerkiksi 10-12 % todellisella vuosikorolla, voi kuukausierä pienentyä ja kokonaiskorkokulut laskea useilla tuhansilla euroilla laina-aikana.

Esimerkki 2 – yksi kallis laina

Jos sinulla on yksi korkea korkoinen laina, yhdistelylaina voi silti olla järkevä ratkaisu, mikäli saat uuden lainan selvästi edullisemmalla korolla tai pidemmällä maksuajalla.

Huomio: todellinen säästö riippuu aina tarjotusta korosta, laina-ajasta ja nykyisten luottojen ehdoista. Yhdistelylaina ei automaattisesti ole halvempi – tarjoukset kannattaa aina vertailla huolellisesti.

Milloin yhdistelylaina ei ole ratkaisu?

Vaikka yhdistelylaina sopii monelle, se ei ole aina oikea vaihtoehto. Alla tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei välttämättä paranna taloudellista tilannetta:

• Jos uusi laina on kalliimpi kuin nykyiset lainat yhteensä.
• Jos pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierä pienenee.
• Jos lainojen yhdistäminen johtaa uuteen velkaantumiseen (vanhat luotot jäävät käyttöön).
• Jos talous on jo erittäin tiukka eikä maksukyky riitä uuteen kuukausierään.
• Jos kyse on tilapäisestä rahapulasta, joka ratkeaa ilman uutta lainaa.

Yhdistelylainan tarkoitus on helpottaa talouden hallintaa, ei siirtää ongelmia eteenpäin.

Mitä huomioida ennen yhdistelylainan hakemista?

Ennen hakemuksen täyttämistä on hyvä pysähtyä hetkeksi ja käydä läpi muutama keskeinen asia.

Maksukyky

Laske realistisesti, kuinka suuren kuukausierän pystyt maksamaan ilman, että arjen menot vaarantuvat. Pienempi erä voi tuntua helpolta, mutta pidempi laina-aika lisää usein kokonaiskustannuksia.

Todellinen vuosikorko

Älä vertaile pelkkää nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kulut ja on paras mittari lainojen vertailuun.

Mitä lainoja yhdistät

Yhdistelylaina toimii parhaiten korkeakorkoisten luottojen kanssa, kuten luottokorttivelat, joustoluotot ja pienlainat. Edullista asuntolainaa tai muuta matalakorkoista lainaa ei yleensä kannata yhdistää kulutusluottoon.

Talouden kokonaisuus

Yhdistelylaina on usein hyvä hetki tarkastella omaa taloutta kokonaisuutena ja tehdä päätös siitä, ettei uusia luottoja avata vanhojen tilalle.

Kenelle yhdistelylaina sopii?

Yhdistelylaina sopii erityisesti sinulle, jos:

• sinulla on useita samanaikaisia kulutusluottoja
• maksat useita korkoja ja tilinhoitomaksuja eri pankeille
• kuukausittaiset eräpäivät tuntuvat sekavilta
• nykyisten lainojen korot ovat selvästi markkinatasoa korkeammat
• haluat selkeyttää taloutta ja ennakoida menoja paremmin.

Yhdistelylaina voi olla järkevä ratkaisu myös silloin, kun sinulla on yksi kallis laina ja mahdollisuus saada uusi laina paremmilla ehdoilla.

Yhdistelylaina Euroloanin kautta

Euroloan kilpailuttaa lainahakemuksesi useille pankeille ja rahoituslaitoksille yhdellä hakemuksella. Näin näet helposti, millä ehdoilla lainojen yhdistäminen on mahdollista juuri sinun tilanteessasi.

• yksi hakemus, useita tarjouksia
• vertailu todellisen vuosikoron perusteella
• maksuton ja ei sitova

Yhdistä lainasi ja selkeytä taloutesi

Kilpailuta yhdistelylaina Euroloanin kautta ja näe, voitko pienentää lainakuluja ja kuukausierää.