Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka voit hakea ilman takaajia tai omaisuuden panttaamista. Se maksetaan kerralla tilillesi ja lyhennetään takaisin sovituissa kuukausierissä. Hakeminen on nopeaa ja päätöksen saa usein minuuteissa.
Voit hakea kulutusluottoa 1 000 – 70 000 € ja valita laina-ajan 1 – 20 vuoden väliltä. Luotto sopii monenlaisiin hankintoihin – oli kyse remontista, auton hankinnasta tai suuremmista kodinkoneista.
Euroloanin palvelussa kilpailutat kulutusluoton useiden pankkien ja rahoituslaitosten kesken yhdellä hakemuksella. Näin löydät helposti edullisimman vaihtoehdon ilman ylimääräistä vaivannäköä.
Miksi valita kulutusluotto?
Vakuudeton kulutusluotto on käytännöllinen vaihtoehto, kun haluat rahoittaa suuremman hankinnan ilman, että sidot omaisuuttasi vakuudeksi. Kilpailuttamalla usean pankin tarjoukset varmistat, että löydät aina edullisimman ratkaisun.
- 1 000 – 70 000 € laina
- Maksuaikaa 1 – 20 vuotta tarpeen mukaan
- Avullamme nopea päätös ja kilpailutettu korko
Ehdot ja hakeminen
Kulutusluotto on vakuudeton laina, joka maksetaan kerralla tilille ja lyhennetään tasaerinä. Alla keskeiset ehdot ja selkeä hakupolku. Huomaa, että ehdot ovat suuntaa antava yleiskuva; lopulliset ehdot määrittelee aina rahoittaja hakemuksen perusteella.
Yleiset ehdot
- Lainasumma: 1 000–70 000 €
- Laina-aika: 1–20 vuotta
- Vakuudet: ei tarvita, laina on vakuudeton
- Lyhennys: selkeä tasaerä, mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin ilman lisäkuluja
- Kulut: korko + mahdollinen tilinhoito- ja/tai avausmaksu (näkyvät tarjouksissa eriteltyinä)
Hakijan vaatimukset
- Ikä: vähintään 20 vuotta (rahoittajakohtainen)
- Tulot: säännölliset palkka- tai eläketulot
- Luottotiedot: oltava kunnossa
- Asuinpaikka: Suomessa vakituisesti asuva
- Pankkitili ja tunnistautuminen: suomalainen pankkitili ja vahva tunnistautuminen
Hakeminen vaihe vaiheelta
- Määritä tarve arvioimalla hankinnan hinta ja sopiva kuukausierä. Pienempi summa ja lyhyempi aika pienentävät kokonaiskuluja.
- Täytä maksuton hakemus ja tunnistaudu turvallisesti verkossa.
- Saat tarjoukset todellisen vuosikoron mukaan, jotta vertailu on helppoa.
- Valitse sopivin vertailemalla kuukausierää, kokonaiskustannusta ja ehtoja (esim. mahdolliset kulut).
- Allekirjoita ja nosta rahat tilille. Lainasumma maksetaan tilille yleensä nopeasti.
- Lyhennä suunnitelman mukaan tai voit tehdä lisälyhennyksiä milloin tahansa ja säästää korkokuluissa.
Korko ja kulut
Kulutusluoton kokonaiskustannus muodostuu korosta ja mahdollisista kuluista (esim. tilinhoito ja avausmaksu). Korko määrittyy hakijakohtaisesti tulojen, luottotietojen, laina-ajan ja lainasumman perusteella. Vertailussa tärkein mittari on todellinen vuosikorko, koska se huomioi koron lisäksi kaikki kulut.
Tyypillinen korkotaso
- Nimelliskorko: tyypillisesti noin 12–14 %
- Todellinen vuosikorko: usein noin 15–18 %, kun kulut huomioidaan
- Kulut: rahoittajakohtaisesti mahdollinen tilinhoito- ja/tai avausmaksu (näkyvät tarjouksissa eriteltyinä).
Esimerkkilaskelmia
Alla suuntaa antavia arvioita kulutusluoton kuukausieristä ja kokonaiskustannuksista eri summilla ja laina-ajoilla. Todelliset ehdot määräytyvät aina rahoittajan päätöksen mukaan.
| Lainasumma | Maksuaika | Nimelliskorko (esim.) | Arvioitu kuukausierä | Arvioitu kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 € | 3 vuotta | 12 % | n. 165 € | n. 5 940 € |
| 10 000 € | 5 vuotta | 12 % | n. 220 € | n. 13 200 € |
| 15 000 € | 5 vuotta | 13,5 % | n. 345 € | n. 20 700 € |
| 30 000 € | 10 vuotta | 13,0 % | n. 455 € | n. 54 600 € |
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa korkokuluja. Ylimääräiset lyhennykset ja ennenaikainen takaisinmaksu pienentävät kokonaiskustannusta.
Näin vertaat tarjouksia
- Katso aina todellinen vuosikorko – se kertoo edullisuuden paremmin kuin pelkkä nimelliskorko.
- Vertaile kokonaiskustannusta ja kuukausierää yhdessä, ei vain toista.
- Tarkista kulut (tilinhoito, avausmaksu) ja ehdot, kuten mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin ilman kuluja.
Euroloanin kautta vertailu onnistuu yhdellä hakemuksella: saat useiden pankkien tarjoukset selkeästi listattuna, jotta löydät edullisimman kokonaisuuden omaan budjettiin.
Käytännön esimerkit
Alla kolme suuntaa antavaa esimerkkiä siitä, miltä kulutusluoton kuukausierä ja kokonaiskustannus voivat näyttää eri summilla ja laina-ajoilla. Tarkemmat ehdot ja kulut näkyvät aina tarjouksessa.
10 000 € remonttiin
Keittiön kodinkoneet tai pintaremontti voidaan rahoittaa 10 000 € kulutusluotolla. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää, lyhyempi säästää kuluissa.
| Maksuaika | Nimelliskorko (esim.) | Arvioitu kuukausierä | Arvioitu kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| 3 vuotta | 12 % | n. 330 € | n. 11 880 € |
| 5 vuotta | 12 % | n. 220 € | n. 13 200 € |
Jos budjetti joustaa, valitse lyhyempi aika, jolloin kokonaiskustannus pienenee.
15 000 € auton hankintaan
Kulutusluotto antaa käteisostajan aseman ja vapauden kilpailuttaa auton myyjät. Alla esimerkit kahdella laina-ajalla.
| Maksuaika | Nimelliskorko (esim.) | Arvioitu kuukausierä | Arvioitu kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| 5 vuotta | 13,5 % | n. 345 € | n. 20 700 € |
| 7 vuotta | 13,2 % | n. 290 € | n. 24 360 € |
Pidempi laina-aika pienentää erää, mutta kasvattaa korkokuluja. Laske etukäteen, mikä erä sopii talouteesi.
30 000 € suurempaan hankintaan
Suuremmat kodin perusparannukset tai useamman hankinnan yhdistäminen voidaan hoitaa yhdellä kulutusluotolla. Esimerkissä 10 vuoden takaisinmaksu.
| Maksuaika | Nimelliskorko (esim.) | Arvioitu kuukausierä | Arvioitu kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| 10 vuotta | 13,0 % | n. 455 € | n. 54 600 € |
Ylimääräiset lyhennykset ja ennenaikainen takaisinmaksu pienentävät kokonaiskustannusta, eikä niistä veloiteta lisäkuluja.
Kulutusluotto vai joustoluotto?
Kulutusluotto ja joustoluotto ovat molemmat vakuudettomia lainoja, mutta ne sopivat erilaisiin tarpeisiin. Kulutusluotto maksetaan kerralla tilille ja lyhennetään tasaerinä. Joustoluotto taas toimii luottorajana, josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan ja maksaa takaisin joustavasti.
Luottojen vertailu
| Ominaisuus | Kulutusluotto | Joustoluotto |
|---|---|---|
| Käyttötilanne | Tarkka, kertaluonteinen tarve (esim. remontti, auto, suuret hankinnat) | Vaihtelevat menot, vararahasto yllättäviin tilanteisiin |
| Lainasumma / luottoraja | 1 000 – 70 000 € | 1 000 – 4 000 € |
| Nosto | Koko summa kerralla tilille | Rahaa voi nostaa osissa luottorajan puitteissa |
| Kuukausierä | Kiinteä tasaerä sovitun laina-ajan mukaan | Minimilyhennys + mahdollisuus maksaa enemmän milloin tahansa |
| Kustannusten ennustettavuus | Selkeä ja ennustettava | Riippuu käytön määrästä ja kestosta |
| Joustavuus | Rajoitettu – lainaehdot sovitaan etukäteen | Erittäin joustava – käytettävissä uudelleen lyhennysten jälkeen |
Kumpi kannattaa valita?
- Valitse kulutusluotto, kun tiedät tarkalleen, kuinka paljon tarvitset ja haluat kiinteän kuukausierän koko laina-ajalle. Esimerkiksi remontti tai auton hankinta sopivat tähän hyvin.
- Valitse joustoluotto, kun haluat vararahaston arjen yllätyksiin ja et tiedä etukäteen tarkkaa summaa. Se sopii pienempiin, satunnaisiin menoihin.
Käytännössä kulutusluotto on parempi vaihtoehto suuriin ja ennustettaviin menoihin, kun taas joustoluotto sopii pienempiin ja vaihteleviin kuluihin. Molemmat voi kilpailuttaa helposti Euroloanin kautta.
Kulutusluotto vai luottokortti?
Kulutusluotto ja luottokortti tarjoavat molemmat mahdollisuuden joustavaan rahoitukseen, mutta niiden toimintatapa ja kulurakenne eroavat selvästi toisistaan. Kulutusluotto on kertaluonteinen laina, joka maksetaan tilille ja lyhennetään tasaerinä. Luottokortti puolestaan on jatkuva maksuväline, jossa on usein kuukausittainen minimilyhennys.
Luottojen vertailu
| Ominaisuus | Kulutusluotto | Luottokortti |
|---|---|---|
| Käyttötilanne | Suuret hankinnat, kertaluonteiset menot (remontti, auto, kodinkoneet) | Pienemmät, toistuvat ostokset ja joustava maksuaika |
| Lainasumma / luottoraja | 1 000 – 70 000 € | Tyypillisesti 1 000 – 10 000 € |
| Nosto / käyttö | Koko summa maksetaan tilille kerralla | Kortilla maksetaan ostoksia ja voidaan nostaa käteistä |
| Kuukausierä | Kiinteä tasaerä sovitun laina-ajan mukaan | Vähintään minimilyhennys, usein 3 – 10 % käytetystä saldosta |
| Korkotaso | Nimelliskorko tyypillisesti 12 – 14 %, todellinen vuosikorko 15 – 18 % | Luottokorteissa korko usein korkeampi, 15 – 20 % tai enemmän |
| Kulut | Mahdollinen tilinhoito- ja avausmaksu | Vuosimaksu, mahdolliset nostopalkkiot ja muut kortin käytön kulut |
| Kustannusten ennustettavuus | Selkeä ja ennustettava koko laina-ajalle | Vaihtelee käytön ja maksutavan mukaan |
Kumpi kannattaa valita?
- Kulutusluotto sopii isoihin ja tarkasti tiedossa oleviin menoihin, kuten remonttiin, auton hankintaan tai suurempiin kodinkoneostoihin.
- Luottokortti sopii paremmin arjen pienempiin ja toistuviin kuluihin, verkkokauppaostoksiin ja tilanteisiin, joissa tarvitaan maksuaikahyötyä tai vakuutuksia (esim. matkavakuutus, ostoturva).
Kulutusluotto on yleensä edullisempi ja selkeämpi vaihtoehto suurempiin hankintoihin, kun taas luottokortti tarjoaa kätevyyttä ja turvaa pienemmissä ostoksissa. Usein paras ratkaisu on käyttää näitä rinnakkain – kortti arjen ostoksissa ja kulutusluotto isoissa kertaluonteisissa menoissa.
Hyödyt ja vinkit kulutusluoton käyttöön
Kulutusluotto on joustava ratkaisu suurempien hankintojen rahoittamiseen, mutta sitä kannattaa käyttää harkiten. Alla tärkeimmät hyödyt ja vinkit, joiden avulla saat luotosta eniten hyötyä ja vältät turhat kulut.
- Hae realistinen summa – älä lainaa enempää kuin tarvitset. Pienempi summa tarkoittaa pienempiä kokonaiskuluja.
- Kilpailuta aina – yhdellä hakemuksella näet useiden pankkien tarjoukset ja voit valita edullisimman kokonaiskustannuksen.
- Katso todellinen vuosikorko – nimelliskorko ei yksin riitä. Todellinen vuosikorko huomioi kaikki kulut ja mahdollistaa reilun vertailun.
- Valitse sopiva laina-aika – lyhyempi laina-aika pienentää korkokuluja, pidempi helpottaa kuukausierää. Laske etukäteen, mikä sopii omaan budjettiisi.
- Hyödynnä lisälyhennykset – voit maksaa ylimääräisiä eriä tai koko lainan kerralla pois ilman lisäkuluja. Tämä pienentää kokonaiskustannusta.
- Varmista maksukyky – arvioi taloutesi realistisesti, jotta kuukausierä ei rasita liikaa arjen menoja.
- Säilytä taloudellinen jousto – jätä budjettiin varaa myös yllättäville kuluille, älä mitoita lainaasi liian tiukasti.
Kun kilpailutat lainat, valitset realistisen summan ja lyhennät aktiivisesti, kulutusluotto toimii turvallisena ja kustannustehokkaana rahoitusratkaisuna ilman ylimääräisiä yllätyksiä.
Yleisimmät virheet kulutusluoton käytössä
Kulutusluotto on hyödyllinen rahoitusratkaisu, mutta väärin käytettynä se voi tulla kalliiksi. Alla yleisimmät virheet ja vinkit niiden välttämiseen.
- Lainataan liikaa – liian suuri summa kasvattaa kokonaiskustannusta ja voi johtaa talouden ylikuormittumiseen. Ratkaisu: mitoita laina todelliseen tarpeeseen.
- Unohdetaan kilpailutus – yksi tarjous ei yleensä ole edullisin. Ratkaisu: hyödynnä Euroloanin kilpailutus ja vertaile useiden pankkien tarjoukset.
- Katsotaan vain nimelliskorkoa – todellinen vuosikorko kertoo kustannuksista enemmän. Ratkaisu: vertaile aina kokonaisuutta.
- Valitaan liian pitkä laina-aika – kuukausierä on pieni, mutta kokonaiskulut kasvavat. Ratkaisu: valitse laina-aika, joka sopii budjettiin mutta ei venytä kuluja turhaan.
- Lyhennetään vain minimierä – laina pysyy pitkään voimassa ja korkokulut kasvavat. Ratkaisu: maksa aina kun mahdollista ylimääräisiä lyhennyksiä.
- Unohdetaan oma maksukyky – liian suuri erä voi johtaa maksuvaikeuksiin. Ratkaisu: arvioi taloutesi realistisesti ennen lainan hakemista.
Kun vältät nämä virheet, kulutusluotto toimii turvallisena ja kustannustehokkaana tapana rahoittaa suurempia hankintoja ilman ylimääräisiä riskejä.
Usein kysyttyä
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on vakuudeton laina, joka maksetaan kerralla tilille ja lyhennetään tasaerinä sovitun laina-ajan puitteissa. Voit hakea 1 000–70 000 € ja valita 1–20 vuoden laina-ajan.
Tarvitaanko vakuuksia tai takaajia?
Ei tarvita. Kulutusluotto on vakuudeton, eikä edellytä takaajia. Ehdot määräytyvät tulojen, luottotietojen, lainasumman ja laina-ajan perusteella.
Mikä on kulutusluoton korko ja kulut?
Nimelliskorko on usein noin 12–14 %. Todellinen vuosikorko on yleensä 15–18 % ja sisältää kaikki kulut, kuten mahdollisen tilinhoito- ja avausmaksun. Vertailussa katso aina todellista vuosikorkoa.
Kuinka nopeasti rahat saa tilille?
Päätöksen saa usein minuuteissa ja rahat maksetaan tilille yleensä nopeasti hyväksynnän jälkeen – monesti saman päivän aikana.
Voinko maksaa lainan pois etuajassa?
Kyllä. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan kokonaan pois milloin tahansa ilman lisäkuluja. Tämä pienentää kokonaiskorkoja.
Miten kulutusluotto eroaa joustoluotosta?
Kulutusluotto maksetaan kerralla tilille ja sitä lyhennetään tasaerin. Joustoluotto toimii luottorajana (yleensä 1 000–4 000 €), josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan ja maksaa korkoa vain käytetystä osasta. Jos tarve on kertaluonteinen ja suuri, kulutusluotto on tavallisesti selkeämpi ja ennustettavampi.
Mihin tarkoituksiin kulutusluottoa voi käyttää?
Remontit, auton hankinta, kodinkoneet ja muut suuremmat menot. Jos tarvitset laajempaa tietoa tietyistä käyttökohteista, katso remonttilaina ja autolaina.
Voinko yhdistää useita lainoja yhdeksi?
Kyllä. Lainojen yhdistäminen yhdeksi kulutusluotoksi on mahdollista, jolloin maksat vain yhden kuukausierän ja usein pienemmällä kokonaiskululla. Tarjouksissa näet ehdot selkeästi koottuna.